Een verplichte AOV: hoe zit het precies?

Het bereikte Pensioenakkoord betekent onder andere een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandig ondernemers. Een verplichting waar veel zelfstandigen niet echt op zitten te wachten. Al is het risico op inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid wél iets waar je als zelfstandig ondernemer goed over na moet denken. Maar je bepaalt toch graag zelf hoe je dit regelt? Wij leggen uit hoe je dat kunt doen.

Wat betekent het Pensioenakkoord?

Het kabinet, werkgevers en vakbonden hebben in juni 2019 een voorlopig Pensioenakkoord gesloten. Hierin is afgesproken dat onder andere de AOW-leeftijd minder hard zal stijgen, er geen verplicht pensioen voor zelfstandig ondernemers komt en dat het voor mensen met een zwaar beroep financieel aantrekkelijker wordt om drie jaar eerder te stoppen met werken. De meest besproken uitkomst van het gesloten Pensioenakkoord? Dat is misschien wel de verplichte AOV voor zelfstandig ondernemers. Ondernemers met een kledingboetiek inclusief koffiehoek in de winkelstraat bijvoorbeeld. Of handige ondernemers die regelmatig bij mensen thuis komen voor klussen. Dit besluit heeft invloed op de financiële zekerheid en stabiliteit van alle gewoon goede ondernemers.

Wat is een AOV eigenlijk precies?

Raak je als zelfstandig ondernemer arbeidsongeschikt? Dan kan je inkomen dalen of soms zelfs helemaal wegvallen. Voor zelfstandig ondernemers is er geen (wettelijk) vangnet geregeld. Uiteindelijk zou je in de bijstand terecht kunnen komen, maar daarvoor gelden strenge (vermogens)eisen. Met een AOV voorkom je dat en ben je bij arbeidsongeschiktheid verzekerd van een maandelijkse uitkering. Maar wat kan je als zelfstandig ondernemer nu het beste doen: zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten of wachten op de verplichte AOV?

Bereken je AOV-premie

Waarom zelf een AOV afsluiten?

Uit onderzoek blijkt dat de helft van ondernemers in bepaalde beroepen kans loopt om ooit langer dan 3 maanden arbeidsongeschikt te raken. 14% loopt zelfs het risico om langer dan 5 jaar arbeidsongeschikt te raken. Dat geldt trouwens niet alleen voor ondernemers met een fysiek zwaar beroep, want bijna een kwart hiervan valt uit door psychische klachten zoals een burn-out. Arbeidsongeschiktheid kan helaas iedereen overkomen - en als je wacht op de verplichte AOV loop je tot die tijd een (groot) risico.

Wat zijn de nadelen van de verplichte AOV?

Een verplichte AOV zal een beperkte dekking hebben. De beoordeling is op basis van gangbare arbeid. Als je als ondernemer met een verplichte AOV arbeidsongeschikt raakt, zal er bij de beoordeling worden gekeken of je ander werk kan doen - onafhankelijk van je huidige beroep. De uitkering is slechts maximaal 100% van het wettelijk minimumloon, met naar verwachting een standaard eigenrisicotermijn van 1 jaar. Omdat er een acceptatieplicht geldt waarbij er geen onderscheid wordt gemaakt tussen beroepen, zal de premie voor veel ondernemers relatief hoog zijn. Iedere ondernemer betaalt dezelfde premie en dat is lang niet voor iedereen even gunstig. Vooral niet voor een wat jongere ondernemer met een beroep met weinig fysieke belasting. Sowieso geldt dat hoe eerder je als ondernemer een AOV afsluit, hoe goedkoper je uit bent.

Spreekt dat je aan en wil je zelf de touwtjes in handen houden? Dan kun je voor die tijd ook zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Vraag een verzekeringsadviseur naar advies over een passende AOV voor jou.

Lees meer over premies en belastingen bij een AOV

De voordelen van zelf een Klaverblad AOV afsluiten

Met de Klaverblad arbeidsongeschiktheidsverzekering ben je verzekerd zoals jij dat wilt en op een manier die het beste bij jou past. Bovendien kan je bij Klaverblad je AOV altijd direct en zonder opzegtermijn en kosten opzeggen. Als de verplichte AOV toch gunstiger voor je is, kan je dus gewoon overstappen.

"Een zelfgekozen AOV kunnen ondernemers zo flexibel samenstellen als ze zelf willen. De verplichte AOV niet. Daarnaast kunnen ondernemers bij ons zelf kiezen welke dekking ze hebben, zoals de hoogte van de uitkering, eigenrisicotermijn, eindleeftijd en meer."
- John Meijvogel, productmanager AOV

Verplichte AOV van start in 2027?

Hoe de verplichte AOV er precies uit komt te zien, is nog even de vraag. Het ziet er naar uit dat je als zelfstandig ondernemer op z’n vroegst in 2027 verplicht een arbeidsongeschiktheidsverzekering moet afsluiten. Dat betekent dat je nog voldoende tijd hebt om je in te lezen over de AOV én om te kiezen hoe je het risico op arbeidsongeschiktheid wilt afdekken. Ontdek bij ons bijvoorbeeld 3 verschillende soorten AOV: de Klaverblad AOV Flex, Royaal AOV en Royaal Plus AOV. Je leest hier meer over de verschillende Klaverblad AOV's.

Het verschil tussen een AOV en een broodfonds

Sommige ondernemers kiezen voor een broodfonds. Dat is een voorziening waarbij ondernemers elkaar bij arbeidsongeschiktheid steunen. Een broodfonds is dus geen "echte" verzekering. Wel leg je ook hierbij maandelijks een bedrag in. Daaruit wordt vervolgens een uitkering verstrekt aan andere deelnemers die arbeidsongeschikt raken. Deze uitkering wordt maximaal 2 jaar verstrekt. Maar wat zijn nu de voor- en nadelen van een broodfonds ten opzichte van een AOV? We zetten ze hieronder voor je op een rij.

Voordelen:

• Je betaalt geen hoger bedrag wanneer je ouder bent, een zwaarder beroep en/of een ziekteverleden hebt.
• Bij een broodfonds komt schenkingsrecht kijken. Het geld dat jij aan een fondsgenoot schenkt is daarom belastingvrij (tot het wettelijk vastgestelde maximum).
• Je weet wat de kosten zijn en aan wie en waarom je de schenkingen geeft.
• Jouw maandinleg komt op een speciale broodfondsrekening. Hier worden de contributie en schenkingen van afgeschreven. Stap je uit het fonds? Dan neem je je geld gewoon mee.
• Je kan op elk moment uit een broodfonds stappen.

Nadelen:

• De uitkering die je ontvangt is afhankelijk van je eigen inleg en de hoeveelheid leden. Vaak is dat maximaal €2.500,- per maand.
• Het geld dat je inlegt is niet belastingvrij. Bij een AOV is dat net andersom.
• De duur van de uitkering bij een broodfonds is maximaal 2 jaar.
• Veel verzekeraars helpen om je weer aan het werk te krijgen, bijvoorbeeld door omscholing. Een broodfonds niet.
• Bij broodfondsen draait het om vertrouwen. Elke deelnemer moet open zijn over zijn gezondheid.
• De inleg bij een broodfonds is niet fiscaal aftrekbaar. In tegenstelling tot je premie die je aan een verzekeraar betaalt.

Kies je als ondernemer beter voor een AOV of broodfonds?

Een broodfonds brengt voor- en nadelen met zich mee. Zo bestaat er de kans dat er, doordat er bijvoorbeeld (tijdelijk) veel zieken zijn, geen volledige schenking kan worden gedaan. Voor die situatie is er een Alliantie van Broodfondsen opgezet die de mogelijkheid geeft om bij te springen. Een broodfonds is geen oplossing voor die mensen die langer dan 2 jaar arbeidsongeschikt raken. De periode daarna kan dan wel juist weer goed worden aangevuld met een AOV met een wachttijd van 2 jaar..

Hulp of advies nodig over AOV?

Heb je vragen over de Klaverblad Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen? Een verzekeringsadviseur neemt je graag mee in de mogelijkheden. Of neem voor hulp contact met ons op via ons contactformulier of door te bellen met: 079 – 3 204 548. Wij helpen je graag!

Ontdek de Klaverblad AOV