Ondernemen en verzekeringen: "De risico’s die je zelf niet kan dragen, moet je verzekeren"

Welke verzekeringen heb je nodig als ondernemer? Dat weet Marjo als geen ander. Als accountmanager houdt zij zich samen met de verzekeringsadviseurs bezig met zzp’ers en mkb'ers. "Mensen denken vaak: arbeidsongeschikt raken, dat gebeurt mij niet. Maar de helft van alle ondernemers ligt er minstens één keer drie maanden of langer uit".

Waarom is de verzekeringsadviseur zo belangrijk voor ondernemers?

"Ik vind dat elke ondernemer moet doen waar hij of zij goed in is. En voor veel mensen zijn dat niet de verzekeringen. Wel zo fijn als er dan een verzekeringsadviseur meekijkt die er verstand van heeft. In loondienst wordt veel voor je geregeld, maar als zelfstandige moet je het allemaal zelf uitzoeken. Dat kan best ingewikkeld zijn."

Er zijn zo veel verzekeringen. Welke is het belangrijkste?

"Naast de aansprakelijkheidsverzekering is dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Vaak zie ik dat zelfstandigen investeren in een duur busje, een telefoon, goed gereedschap enzovoort. Maar over een AOV zeggen ze: ‘dat zie ik over een jaar wel weer’. Maar wat nou als je al heel snel iets mankeert? De enige optie is dan de bijstand waarbij ook nog eens wordt gekeken naar je vermogen en het inkomen van je partner. Grote kans dat je met lege handen staat.

Er valt ook nauwelijks voor te sparen. Ga maar na, je raakt vanaf je 30ste arbeidsongeschikt voor de rest van je leven. Even rekenen hoor… nog 37 jaar tot de pensioenleeftijd met, zeg, €24000 per jaar.. dat is een miljoen. Een miljoen! Dat is niet te overzien. Dat zijn de risico’s waar je een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor afsluit.

Zo’n verzekering is echt niet zo duur als veel mensen denken. Neem het gewoon mee in het uurloon, net als alle andere bedrijfskosten. Meestal hoef je dan maar een paar euro op te tellen bij je uurtarief."

Kan dat ook niet met een Broodfonds? Is dat niet goedkoper dan een AOV?

"Als je bij een Broodfonds gaat, spreek je met een groep mensen af dat je samen spaart om elkaar te kunnen doorbetalen bij ziekte. Dat heeft wel een paar nadelen. Je kan te maken krijgen met sociale controle. Wat gebeurt er als je je ziek meldt en iemand uit het Broodfonds je in de kroeg tegenkomt? En de uitkering is beperkt, die is voor maximaal twee jaar. Terwijl twee jaar juist nog te overzien is. Alle jaren daarna niet. Een AOV verzekert je daarvoor."

Oké, de AOV is dus essentieel. Welke verzekeringen zijn nog meer belangrijk?

"Een aansprakelijkheidsverzekering, die noemde ik al even. Die is voor als je bijvoorbeeld je koffie omgooit over de laptop van de klant of kortsluiting veroorzaakt in het kantoor van je opdrachtgever. In sommige gevallen een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, die dekt ook vermogensschade. Ondernemers die met hun handen werken, moeten nadenken over een opzichtdekking. Verder is er nog de bedrijfsschadeverzekering, de rechtsbijstandverzekering…"

Wat een hoop verzekeringen, zeg.

"Zeker. En dat is nog niet eens alles. Het precieze pakket is anders voor elke ondernemer. Daarom is een adviseur ook zo handig. Die maakt inzichtelijk welke risico’s reëel voor je zijn. En welke verzekeringen je dus wel of juist niet nodig hebt. Zelf zie je dat niet altijd."

En pensioen? Daar moet ondernemers ook zelf voor sparen.

"Dat klopt. Het is sowieso verstandig om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, bij wijze van een nabestaandenpensioen. Verder zou ik zeggen, spaar gewoon lekker elke maand op een speciale rekening waar je niet gemakkelijk bij kunt. Of maak er een langetermijnbelegging van. En begin jong! Reken maar eens uit hoeveel je moet wegzetten en begin er direct mee. Een adviseur kan je helpen om de strategie te bepalen."

Wat is je belangrijkste advies aan een startende ondernemer?

"Neem eens een kijkje op de website van het Nibud. Daar kun je zien hoe een realistisch financieel plaatje er ongeveer uit ziet. En denk niet ‘die verzekeringen komen later wel’, maar regel het meteen als je begint. Dan heb je direct zekerheid."