Ondernemen en verzekeringen: "De risico’s die u zelf niet kunt dragen, moet u verzekeren"

Welke verzekeringen heeft u nodig als ondernemer? Dat weet Marjo als geen ander. Als accountmanager houdt zij zich samen met de verzekeringsadviseurs bezig met zzp’ers en mkb'ers. "Mensen denken vaak: arbeidsongeschikt raken, dat gebeurt mij niet. Maar de helft van alle ondernemers ligt er minstens één keer drie maanden of langer uit".

Waarom is de verzekeringsadviseur zo belangrijk voor ondernemers?

"Ik vind dat elke ondernemer moet doen waar hij of zij goed in is. En voor veel mensen zijn dat niet de verzekeringen. Wel zo fijn als er dan een verzekeringsadviseur meekijkt die er verstand van heeft. In loondienst wordt veel voor u geregeld, maar als zelfstandige moet u het allemaal zelf uitzoeken. Dat kan best ingewikkeld zijn."

Er zijn zo veel verzekeringen. Welke is het belangrijkste?

"Naast de aansprakelijkheidsverzekering is dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Vaak zie ik dat zelfstandigen investeren in een duur busje, een telefoon, goed gereedschap enzovoort. Maar over een AOV zeggen ze: ‘dat zie ik over een jaar wel weer’. Maar wat nou als u al heel snel iets mankeert? De enige optie is dan de bijstand waarbij ook nog eens wordt gekeken naar uw vermogen en het inkomen van uw partner. Grote kans dat u met lege handen staat.

Er valt ook nauwelijks voor te sparen. Ga maar na, u raakt vanaf uw 30ste arbeidsongeschikt voor de rest van uw leven. Even rekenen hoor… nog 37 jaar tot de pensioenleeftijd met, zeg, €24000 per jaar.. dat is een miljoen. Een miljoen! Dat is niet te overzien. Dat zijn de risico’s waar u een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor afsluit.

Zo’n verzekering is echt niet zo duur als veel mensen denken. Neem het gewoon mee in het uurloon, net als alle andere bedrijfskosten. Meestal hoeft u dan maar een paar euro op te tellen bij uw uurtarief."

Kan dat ook niet met een Broodfonds? Is dat niet goedkoper dan een AOV?

"Als u bij een Broodfonds gaat, spreekt u met een groep mensen af dat u samen spaart om elkaar te kunnen doorbetalen bij ziekte. Dat heeft wel een paar nadelen. U kan te maken krijgen met sociale controle. Wat gebeurt er als u zich ziek meldt en iemand uit uw Broodfonds u in de kroeg tegenkomt? En de uitkering is beperkt, die is voor maximaal twee jaar. Terwijl twee jaar juist nog te overzien is. Alle jaren daarna niet. Daar verzekert u zich voor met een AOV."

Oké, de AOV is dus essentieel. Welke verzekeringen zijn nog meer belangrijk?

"Een aansprakelijkheidsverzekering, die noemde ik al even. Die is voor als u bijvoorbeeld uw koffie omgooit over de laptop van uw klant of kortsluiting veroorzaakt in het kantoor van uw opdrachtgever. In sommige gevallen een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, die dekt ook vermogensschade. Ondernemers die met hun handen werken, moeten nadenken over een opzichtdekking. Verder is er nog de bedrijfsschadeverzekering, de rechtsbijstandverzekering…"

Wat een hoop verzekeringen, zeg.

"Zeker. En dat is nog niet eens alles. Het precieze pakket is anders voor elke ondernemer. Daarom is een adviseur ook zo handig. Die maakt inzichtelijk welke risico’s reëel zijn voor u. En welke verzekeringen u dus wel of juist niet nodig heeft. Zelf ziet u dat niet altijd."

En pensioen? Daar moet ondernemers ook zelf voor sparen.

"Dat klopt. Het is sowieso verstandig om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, bij wijze van een nabestaandenpensioen. Verder zou ik zeggen, spaar gewoon lekker elke maand op een speciale rekening waar u niet gemakkelijk bij kunt. Of maak er een langetermijnbelegging van. En begin jong! Reken maar eens uit hoeveel u moet wegzetten en begin er direct mee. Een adviseur kan u helpen om de strategie te bepalen."

Wat is uw belangrijkste advies aan een startende ondernemer?

"Neem eens een kijkje op de website van het Nibud. Daar kunt u zien hoe een realistisch financieel plaatje er ongeveer uit ziet. En denk niet ‘die verzekeringen komen later wel’, maar regel het meteen als u begint. Dan heeft u direct zekerheid."