Er wordt veel gesproken over ondernemers en arbeidsongeschiktheid. Maar hoe zit het eigenlijk? Wij zetten de feiten en cijfers voor je op een rij.
De feiten en cijfers over arbeidsongeschiktheid
Er is in de politiek veel te doen over ondernemers en arbeidsongeschiktheid. Zo wordt er bijvoorbeeld gedacht dat ondernemers niets hebben geregeld voor het geval ze arbeidsongeschikt raken. Daarom hebben het kabinet, werknemers- en werkgeversorganisaties in het Pensioenakkoord afgesproken dat er voor zelfstandigen een wettelijke verzekeringsplicht tegen arbeidsongeschiktheid komt. Maar hoe zit het eigenlijk écht met de feiten en cijfers rondom arbeidsongeschiktheid?
Hoeveel ondernemers hebben een AOV?
Uit de Zelfstandigen Enquête Arbeid van TNO en het CBS bleek dat in 2021 ongeveer 4 op de 5 zzp’ers op dit moment nog géén arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hadden. Hoeveel zelfstandigen zonder personeel (zzp’ers) en zelfstandigen met personeel (zmp’ers) hebben dan wél een AOV? In de tabel hieronder is in het in kaart gebracht.
| 2021 | 2019 | 2016 | |
|---|---|---|---|
| Aantal zzp'ers | 1.100.000 | 1.100.000 | 895.000 |
| % zzp'ers met een AOV | 21,5% | 23,6% | 19% |
| Aantal zmp'ers | 367.000 | 344.000 | 289.000 |
| % zmp'ers met een AOV | 43,1% | 43,1% | 32% |
Bron: CBS, TNO
Zzp’ers met een AOV verdeeld naar sector
Nog altijd is het percentage zzp’ers met een AOV het hoogst in de sectoren landbouw (34,5%) en nijverheid (36,2%). Dat is niet zo heel verwonderlijk omdat het werk in beide sectoren vaak zwaar is en het risico op arbeidsongeschiktheid daardoor ook hoger is.
| Landbouw | Nijverheid | Commerciële dienstverlening | Niet-commerciële dienstverlening | |
|---|---|---|---|---|
| % zzp'ers met een AOV | 34,5% | 36,2% | 22,1% | 22,0% |
Bron: CBS, TNO
Redenen om geen AOV te sluiten
In hetzelfde onderzoek van het CBS staan ook de grootste redenen waarom zzp’ers geen arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten.
| Reden | Percentage |
|---|---|
| De kosten wegen niet op tegen de baten | 45,9% |
| Ik kan het niet betalen | 32,1% |
| Ik kan het financiële risico zelf dragen | 25,4% |
| Ik kan terugvallen op inkomen partner | 20,4% |
| Ik heb nooit gezondheidsklachten | 12,3% |
| Het is niet duidelijk wanneer verzekeraar uitkeert | 8,7% |
| Ik heb geen vertrouwen in keuring verzekeraars | 7,4% |
| Verzekeraar accepteert mij niet op leeftijd | 5,6% |
| Verzekeraar accepteert mij niet om gezondheid | 4,3% |
| Anders | 10,1% |
Bron: CBS, TNO
Als het om de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers gaat, dan is er vaak het idee dat een AOV erg duur is. Dat is ook terug te zien in de tabel hierboven. Toch hoeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet duurder te zijn dan een gewone werknemersverzekering.
Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp'ers niet duurder hoeft te zijn dan een gewone werknemersverzekering:
Natuurlijk zien wij als verzekeraar ook dat een gebrek aan vertrouwen in verzekeraars redenen zijn waarom zzp’ers geen AOV afsluiten. Net als onduidelijkheid in bepaalde werkwijzen. Hier geven wij graag meer duidelijkheid over in een ander artikel.
Oorzaken van arbeidsongeschiktheid onder ondernemers
Vaak denken we dat arbeidsongeschiktheid ons niet overkomt. Toch raakt 1 op de 4 ondernemers arbeidsongeschikt. En helaas blijft het aantal arbeidsongeschikte zzp’ers alleen maar groeien. Volgens Adfiz, een branchevereniging van onafhankelijk financieel adviseurs, is 50% van de ondernemers tussen 35 en 65 jaar langer dan 90 dagen arbeidsongeschikt geweest. En 14% is zelfs langer dan 5 jaar arbeidsongeschikt.
De meest voorkomende oorzaken van arbeidsongeschiktheid zijn:
- Ziekte (80%), bijvoorbeeld door psychische klachten als een burn-out en lichamelijke klachten als een verkeerde houding, overbelasting en spanning
- Blessure of een ongeval (20%), bijvoorbeeld tijdens het sporten, in en om het huis of bij een verkeersongeluk
Gevolgen van arbeidsongeschiktheid
Voor een ondernemer kunnen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid groot zijn. Niet kunnen werken betekent geen inkomen. Bij een korte arbeidsongeschiktheid is terugvallen op eigen reserves soms nog te overzien. Zo geven veel ondernemers aan spaargeld als buffer te hebben of wordt er bij arbeidsongeschiktheid aanspraak gemaakt op de waarde van een eigen woning. Maar wat als je arbeidsongeschiktheid voor langere tijd duurt? En wat als je geen spaargeld of een eigen woning hebt? Heb je al eens uitgerekend hoeveel geld je dan nodig hebt om te kunnen leven?
Is een AOV echt zo duur?
Veel ondernemers vinden een AOV duur. En de premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is inderdaad ook niet goedkoop. Heel veel anders (en meer) dan een gewone werknemersverzekering voor mensen die in loondienst zijn, is het alleen niet. Maar hoeveel kost een AOV je nu werkelijk per uur dat je werkt?
We rekenen het in grote lijnen voor je uit
Een 45-jarige timmerman met een inkomen van € 50.000,- sluit een AOV met verzekerd bedrag van € 40.000,-. Bij de Klaverblad Royaal Plus AOV komt dat neer op een premie vanaf € 458,- per maand. Met een inkomen van € 50.000,- (en zonder rekening te houden met andere financiën), valt hij daarmee in box 1 en betaalt hij 38,10% belasting (belastingjaar 2019).
De premie is dan 61,9% x € 458,- = € 283,50 per maand, omdat de premie aftrekbaar is bij zijn belastingaangifte. Deze ondernemer werkt gemiddeld 150 uur per maand (52 weken -/- zes vrije weken (vakantie en vrije dagen) x 40 uur : 12 maanden). Zijn AOV zou hem dan nog geen € 2,- per gewerkt uur kosten.
Vraag advies aan een verzekeringsadviseur
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een complex product. Het kan daardoor lastig zijn om de juiste AOV voor jouw persoonlijke situatie te vinden. Een verzekeringsadviseur kijkt samen met jou naar het totale financiële plaatje en helpt je graag bij het afsluiten van een AOV.
Meer weten over de Klaverblad Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?
Ben je ondernemer en wil je jezelf graag verzekeren van een maandelijkse uitkering voor als je arbeidsongeschikt raakt? Wij vertellen je graag meer over onze verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.